Аннуитетный платёж – это погашение кредита в равных суммах через одинаковые промежутки времени. Таким образом, при использовании аннуитетного графика погашения, вы выплачиваете одинаковую сумму каждый месяц, независимо от остатка задолженности. Альтернативной опцией является дифференцированный способ погашения.
В случае дифференцированной схемы погашения кредита, сумма основного долга выплачивается равными долями ежемесячно, а проценты рассчитываются на основе остатка задолженности. В результате сумма ежемесячного платежа уменьшается по мере погашения кредита.
Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом может быть рассчитана следующим образом:
Читайте в Блогах:
S%1 = S * i,
где S%1 представляет собой сумму процентов за первый месяц.
К — кредитная сумма.
п — процентная ставка по кредиту в месяц (вычисляется как годовая, деленная на 12 месяцев).
Для второго и последующих месяцев:
К%n = (К — ∆К) * п,
где ∆К – сумма погашенной основной задолженности.
Как рассчитать ежемесячный платёж?
Формула для расчета суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения выглядит следующим образом:
A = K * S
где А является суммой ежемесячного аннуитетного платежа,
К представляет собой коэффициент аннуитета,
S обозначает сумму кредита.
У нас уже известна сумма кредита. Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета К, мы используем следующую формулу:
где i — процентная ставка по кредиту в месяц (получается путем деления годовой процентной ставки на 12 месяцев),
n — количество периодов (месяцев) погашения кредита.
Применяя описанную выше схему расчета, вы сможете узнать сумму, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.
Допустим, мы хотим расчитать ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку в 48% годовых на срок 4 года на сумму 2 000 рублей. С использованием формулы расчета ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, мы можем определить аннуитетный платеж.
Имеем:
i = 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
n = 4 года * 12 месяцев = 48 (месяцев)
Рассчитываем К:
Теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:
А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.
Следовательно, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет внести в банк платеж в размере 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).
Кому выгоден аннуитет?
Во-первых, для банка выгоднее использовать аннуитетный способ погашения кредита. Это объясняется тем, что в течение всего срока погашения проценты начисляются на исходную сумму кредита. В случае дифференцированной схемы графика погашения, проценты уплачиваются только в первом месяце на 100% суммы кредита (если нет отсрочки погашения основного долга), а затем начисления происходят только на остаток.
Это приводит к меньшей общей переплате по кредиту.
Приведем пример расчета переплаты по кредиту, рассмотренному ранее, но теперь с использованием дифференцированного графика погашения. В этом случае переплата составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при использовании аннуитетной схемы.
Кредитополучателю будет удобно погасить задолженность и проценты в равных долях. Такой подход позволяет сделать ежемесячный платеж постоянным и не требует постоянного обращения в банк для уточнения суммы взноса. В случае использования дифференцированного графика платежа каждый месяц сумма будет разной.
Использование аннуитетного способа погашения, хотя и будет стоить дороже, но будет гораздо более удобным.
Как рассчитать аннуитетный платеж
Аннуитетный график погашения платежей – наиболее популярный способ взятия кредитов физическими лицами. Он предоставляет удобство и предсказуемость. Из данной статьи вы узнаете формулу для расчета аннуитетного платежа и способы его вычисления без использования калькулятора.
- Цель рассчета аннуитетного платежа
- Отличия аннуитетного платежа от других видов
- Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
- Альтернативные способы рассчета аннуитетного платежа
- Использование специальной функции в программе Excel
- Использование онлайн-калькулятора для расчета кредита
Получить кредит в настоящее время – не проблема. Интернет полон банковских предложений на все вкусы и предпочтения. Но как разобраться во всем этом разнообразии и рассмотреть полностью суть предложения, а не только его видимую часть?
Сайты-агрегаторы кредитных предложений, как правило, дают только общую информацию:
- размер процентной ставки;
- срок займа;
- максимальная сумма займа;
- способ погашения – аннуитетный или дифференцированный.
Если последнее не указано, значит используется аннуитетная система погашения. Этот вид погашения наиболее распространен и предлагается по умолчанию.
Однако из этой информации не очевидно, насколько высокой будет месячная выплата по кредиту. Еще сложнее понять, какова будет общая сумма переплаты.
Важно отметить, что просто умножение процентной ставки на сумму займа и срок в годах даст неверный и значительно завышенный результат.
Предположим, что банк предлагает оформить вам потребительский кредит на сумму 50 000 рублей с годовой ставкой 18% на протяжении 18 месяцев. Если мы применим вышеуказанный метод, то ежемесячный платеж будет составлять 3527 рублей, а общая сумма переплаты – 13 500 рублей.
То есть за полтора года заемщик заплатит «сверху» 27% от суммы займа? Это очень много, и здравый смысл подсказывает, что в расчете есть грубая ошибка.
Причина довольно понятна. Расчет не учитывает тот факт, что с каждым месяцем задолженность уменьшается, а при погашении кредита проценты всегда начисляются на остаток долга. Следовательно, с течением времени размер переплаты будет уменьшаться.
Мнение эксперта
Иванов Николай Анатольевич
Если у вас есть навык правильно рассчитывать аннуитетный платеж, вы сможете грамотно планировать свой бюджет. А чтобы снизить финансовую нагрузку, выберите правильное кредитное предложение.
Теперь вам нет необходимости тратить много времени на поиск в интернете – просто ознакомьтесь с тарифами Совкомбанка. Среди них вы обязательно найдете подходящее предложение. Вы знали, что владельцы универсальной Халвы могут получить возврат переплаты на свой счет?
Зачем ждать и откладывать деньги на месяцы, когда можно получить то, что вы хотите прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите возможность вернуть проценты по истечении срока кредитования. Просто используйте Халву для оплаты каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку можно всего в два клика, а мы переведем деньги на вашу карту и доставим их курьером.
Чем аннуитетный платеж отличается от других
Одной из главных особенностей аннуитетного графика погашения является одинаковая сумма платежей на протяжении всего срока кредита при постоянной процентной ставке. Однако это не означает, что каждый платеж уменьшает сумму кредита на одну и ту же величину. Это характерно именно для дифференцированной схемы.
При аннуитетном погашении кредита с каждым платежом меняется соотношение между суммой погашения задолженности и суммой начисленных процентов. Первая сумма постоянно увеличивается, а вторая сокращается.
Формула расчета аннуитетных платежей по кредиту
Любая программа или калькулятор для расчета кредитов основаны на одной и той же формуле. Она очень проста, но все же сложнее, чем формула для дифференцированной схемы погашения кредита.
Расчет ежемесячного платежа выполняется по следующей формуле:
ЕП = С × ПС × (1 + ПС)ⁿ / ((1 + ПС)ⁿ – 1), где
ЕП – размер ежемесячного платежа,
ПС – месячная процентная ставка по займу, которая вычисляется как годовая ставка / 12 месяцев / 100%,
n – срок кредита в месяцах.
Для использования этой формулы вам понадобится калькулятор с функцией возведения в степень. Если у вас такого нет, вы можете найти его онлайн.
Применим эту формулу к ранее описанной задаче о расчете аннуитетных платежей.
ПС = 18% / 12 / 100% = 0,015
Сумма кредита: 50 000 (руб.) умножить на 0,015 умножить на (1 + 0,015) 18 / ((1 + 0,015) 18 – 1) = 3191 руб.
Для вычисления переплаты необходимо умножить полученную сумму на количество платежей (18) и вычесть сумму займа. Переплата составит 7433 рубля.
Таким образом, реальная переплата составит 14,8% от суммы кредита.
Как посчитать переплату по кредиту
Другие способы рассчитать аннуитетный платеж
Радостно, есть возможность обойтись без использования «интеллектуальной бури».
Если у вас есть компьютер, но отсутствует интернет, то вы можете использовать старую и надежную электронную таблицу.
Программа имеет специальный блок для расчета финансовых задач, который находится во вкладке «Формулы» в основном меню.
Перейдите во вкладку «Финансовые» и вы увидите полный список всех соответствующих функций. Найдите формулу «ПЛТ», которая предназначена для вычисления размера кредитного платежа.
Мнение эксперта
Иванов Николай Анатольевич
После выбора формулы откроется небольшое меню, в котором есть пять полей для ввода исходных данных. Нижние два поля не являются обязательными и их можно оставить пустыми.
В поле «Ставка» введите месячную процентную ставку в виде десятичной доли (как указано в предыдущей главе). В поле «Срок» укажите продолжительность кредита в месяцах, а в поле «Сумма» – сумму кредита.
Важно: для получения правильного ответа необходимо использовать ежемесячную плату и количество месяцев в качестве параметров, а не годовую стоимость и продолжительность кредита в годах.
После этого, следует нажать кнопку «Ок», и искомое значение будет выведено в выбранной ячейке. Зная сумму ежемесячного платежа, легко рассчитать переплату.
Воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором
Если у вас есть доступ к интернету, самым простым способом является использование глобальной сети. В ней можно найти огромное разнообразие предложений.
Вам всего лишь нужно указать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически рассчитает годовую ставку и размер месячного платежа. Обратите внимание, что владельцы карты «Халва» могут в один клик устранить переплату по займу.
Карта «Халва» представляет собой универсальный финансовый инструмент. Вы можете использовать свои средства, получать кэшбэк с покупок и доход на остаток собственных средств на карте, а также оформлять выгодные вклады. Вы также можете взять заемные средства и использовать их для покупок в рассрочку.
Оформление карты «Халва» займет всего несколько кликов, а курьер доставит ее вам!
Таким образом, расчет аннуитетного платежа — это несложная задача, которую можно выполнить любым подходящим способом за несколько минут.
Данная небольшая простедура способна уберечь вас от необоснованных и навязанных издержек. Вырабатывайте внутри себя финансовую дисциплину и получайте реальную выгоду от взаимодействия с кредитными учреждениями.
Аннуитетный платеж: что это такое, как его рассчитать и погасить
В наше время наиболее часто используемым значением аннуитета является метод погашения кредита равными платежами. Однако, понятие аннуитета может иметь различные значения в зависимости от области его применения:
- В области страхования аннуитет означает договор, в соответствии с которым застрахованное лицо получает регулярные выплаты начиная с определенного момента, например, при достижении определенного возраста или при потере трудоспособности.
- В сфере депозитов аннуитет представляет собой регулярное внесение одинаковой суммы с целью накопления денежных средств к определенной дате.
- В кредитной сфере аннуитет одновременно указывает на сам вид займа и на график погашения долга, при котором выплаты производятся одинаковыми суммами через одинаковые промежутки времени.
Какие отличия между аннуитетным платежом и дифференцированным? Основное различие между аннуитетными и дифференцированными (классическими) платежами заключается в размере регулярных платежей. Схема погашения задолженности по классическому методу предусматривает начисление процентов на остаток суммы кредита. Следовательно, по ходу погашения кредита сумма основной суммы уменьшается, что приводит к постоянному снижению размера платежей.
В случае аннуитета все платежи имеют одинаковый размер на протяжении всего периода погашения. Проценты и другие дополнительные расходы рассчитываются заранее и включаются в общую сумму платежей.
Оба метода погашения имеют свои преимущества и недостатки. Так, дифференцированная (классическая) схема погашения имеет преимущество в постепенном снижении долгового бремени, поскольку каждый месяц сумма уменьшается, что приводит к сокращению переплаты по процентам.
Преимущество аннуитета заключается в том, что у него есть два важных преимущества. Во-первых, у заемщика есть возможность выплачивать кредит с фиксированными платежами, что уменьшает финансовую нагрузку в начале срока, поскольку не всем доступны первоначальные взносы по классической схеме. Во-вторых, аннуитетная схема имеет свои преимущества при долгосрочных кредитах, так как существует инфляция.
Как пишет Кэтрин Кот из Гарвардской школы бизнеса, деньги имеют большую стоимость сегодня, чем в будущем.
Не смотря на то, что суммы, используемые для выплат, остаются одинаковыми на протяжении всего периода погашения, 400 тыс. тенге сегодня считаются более «дешевыми», чем 400 тыс. тенге пять лет назад.
При классической схеме все наиболее крупные платежи осуществляются в начале, то есть используются самые «дорогие» деньги, что делает потери банка из-за инфляции при погашении последних незначительными.
Еще одним преимуществом одинаковых платежей аннуитетной схемы является то, что уже через несколько месяцев точная сумма платежа запомнится, в отличие от классической схемы, где необходимо всегда иметь под рукой график платежей и размеры сумм.
Аннуитет по кредиту — что это?
Современное общество развивается в уникальном направлении, вследствие чего понятия, ранее в основном встречавшиеся в учебниках по экономической теории, все чаще стали появляться в повседневной жизни. Один из этих терминов – аннуитет – активно используется в сфере кредитования. Данное средство оказывается весьма выгодным, поэтому рекомендуется ознакомиться с его особенностями и методами расчета более подробно.
Именно об этом будет рассказано в данной статье.
Что такое аннуитет?
Аннуитет — это схема платежей, при которой они осуществляются равными суммами в соответствии с определенным графиком выплат (то есть через одинаковые промежутки времени). Таким образом, можно представить аннуитет как регулярные платежи, которые происходят через равные интервалы времени.
При аннуитетной схеме платежей предполагается, что выплаты осуществляются одинаковыми суммами через равные промежутки времени. Сумма аннуитетного платежа состоит из двух частей:
Кредит «Рефинансирование»
Хоум Банк, Лиц. № 316
2.9 — 27.9%
годовых
до 3 млн
до 7 лет
Получить кредит
- Процентная часть, которая идет на оплату процентов за использование заемных средств.
- Остаточная часть, которая направляется на погашение основной суммы кредита.
Отличие от дифференцированного платежа заключается в том, что при использовании аннуитета сначала выплачивается полная сумма начисленных процентов за использование кредитных средств, а затем основной долг.
Важно отметить, что принцип аннуитета применяется не только при кредитовании, но также для лизинговых платежей.
Мнение эксперта
Иванов Николай Анатольевич
Для более полного понимания применения аннуитета следует рассмотреть, какие разновидности данной концепции существуют. Таким образом, можно отметить следующую классификацию:
- отсроченный – в данном случае первый платеж осуществляется в конце начального периода;
- немедленный – платеж производится в начале нулевого периода.
Если говорить о применении аннуитета в сфере кредитования, то здесь преобладает отсроченный аннуитет.
Кроме того, широко распространено выделение различных видов стоимости аннуитета, а именно:
- дисконтированная;
- будущая стоимость аннуитета.
Причина такого деления заключается в необходимости определить наиболее объективную ценность денег, которые используются для кредитования. Как будущая, так и текущая стоимость аннуитета рассчитываются по определенным формулам. Расчет текущей стоимости аннуитета зависит от различных факторов.
Важно отметить, что в соответствии с теорией временной стоимости денег, деньги со временем могут обесцениваться из-за инфляции. В связи с этим важно учитывать настоящую стоимость аннуитета. Кроме того, стоит учесть и упущенную выгоду, так как если бы кредитор оставил деньги у себя, он мог бы получать проценты по вкладу.
Формула расчета аннуитетного платежа
Формула аннуитетного платежа:
- A – ежемесячный аннуитетный платеж;
- K – коэффициент аннуитета;
- S – сумма кредита.
Вычисление коэффициента аннуитета:
- K – коэффициент аннуитета;
- i – месячная процентная ставка по кредиту (годовая ставка разделенная на 12 месяцев);
- n – количество периодов (месяцев), в течение которых выплачивается кредит.
Понимание данной формулы позволяет производить необходимые вычисления, которые, при наличии полной информации, не представляют особых трудностей. Очевидно, что для применения её на практике нужно учитывать некоторые принципиальные моменты. В число этих моментов можно отнести, прежде всего, принцип, по которому определяются доли основного долга и начисленных процентов в конечной сумме платежа.
Для этого используется определенная методика, которая предусматривает прохождение нескольких этапов вычислений. Мы не будем подробно останавливаться на этих этапах, отметим только общий принцип, согласно которому производится расчет размера процентов и аннуитетного платежа, а также основного долга в виде разницы между этими двумя значениями для каждого месяца периода. При этом следует учесть, что размер основного долга уменьшается от месяца к месяцу.
Последний платеж требует отдельной корректировки из-за округления, применяемого в процессе вычислений.
Несмотря на одинаковые суммы платежей, соотношение между основным долгом и начисленными процентами в них изменяется. Если в начале большая часть платежа идет на проценты, то к концу выплат остается погасить в основном основную сумму долга.
Пример расчета аннуитетного платежа
Рассмотрим вариант оплаты кредита с графиком аннуитетных погашений, где процентная ставка составляет 24% годовых, срок кредита — 2 года, а сумма кредита — 200 000 рублей.
Для расчета ежемесячного платежа воспользуемся представленными выше формулами:
Выясним значение коэффициента аннуитета:
Теперь перейдем к самому расчету ежемесячного платежа. Подставим полученное значение коэффициента аннуитета:
Таким образом, величина ежемесячного платежа составляет 10574.22 рублей.
Переплата по кредиту
Банку будет выплачено 253 781.3 рублей за всего 2 года (10574.22 рублей умноженные на 24 месяца) и переплата составит 53781.3 рубль.
Вы можете рассчитать кредит с помощью калькулятора кредита, который доступен на нашем веб-сайте.
Формула расчета кредита
Для каждого, кто хочет оформить кредит, главным вопросом всегда будет: «сколько придется переплатить?». Рассчитать приблизительную сумму переплаты можно на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора. Также можно обратиться в банк и попросить кредитного менеджера рассчитать размер желаемого кредита с учетом процентов, но это займет много времени, особенно если нужно сравнить предложения разных банков.
Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы для расчета кредита, которые мы предлагаем вам ознакомиться.
Состав суммы кредита
Что влияет на размер процентной ставки по кредиту?
Страховые платежи
Скрытые платежи
Расчет процентов
Формула для расчета кредита аннуитетными платежами
Формула для расчета процентов по кредиту
- Каким образом определить размер ежемесячного платежа по кредиту?
- Советы по выбору наиболее выгодного кредитного предложения.
- Как осуществить расчет кредита с помощью программы Excel?
Состав суммы кредита
Сумма займа — это совокупность расходов заемщика, которые возникнут после получения кредита. В состав суммы входят:
- основная сумма, запрошенная в качестве займа;
- проценты, установленные за использование кредитных средств;
- страховки;
- дополнительные комиссии.
Это далеко не все расходы, связанные с кредитом, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссию за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.
Что влияет на размер ставки по кредиту?
Когда банки рекламируют свои услуги, они часто указывают минимальную процентную ставку. Но не стоит сразу бежать оформлять кредит, если вы услышали фразу «кредит от 8%» по телевизору. Важно понимать, что здесь самое главное слово «ОТ».
Величина процентной ставки зависит от множества факторов:
- Чем больше сумма займа, тем меньше ставка;
- Чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
- Зарплатные клиенты банка, в котором вы планируете оформить кредит, могут рассчитывать на более низкую ставку;
- Сотрудники партнерских организаций банка также имеют право на сниженные процентные ставки;
- Тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением) напрямую влияет на величину ставки, и чем больше гарантий у банка, тем ниже ставка.
- Предоставление документов подтверждающих доходы способствует установлению доверительных отношений с банком, а следовательно, снижению процентных ставок.
Полная стоимость кредита, то есть общая сумма, которую заемщик должен будет заплатить в процессе погашения основного долга по кредиту, является важным показателем. Раньше банки скрывали эту информацию, чтобы клиент не отказался от оформления кредита. Однако согласно закону, принятому в 2014 году, теперь банки обязаны указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на графике платежей.
Кроме того, размер этого показателя должен быть максимально большим, чтобы избежать недоразумений.
Расчет этого показателя можно выполнить по простой формуле:
- СК — сумма кредита;
- СВК — сумма всех комиссий, включая одноразовые и ежемесячные;
- % — проценты по кредиту.
Страховые платежи
Страховые взносы представляют собой добровольные платежи, направленные на снижение рисков в случае наступления страхового случая. Это может касаться страхования жизни, здоровья или имущества. В случае оформления ипотеки, обойтись без страхования имущества не получится, однако, можно отказаться от страховки здоровья.
Скрытые платежи
Скрытые платежи касаются в основном дополнительных расходов заемщика, о которых ему не сообщили сразу или которые он просто не заметил, так как они, как правило, указываются мелким шрифтом в договоре. Для обеспечения благополучия граждан государство обязало банки предоставлять заемщикам информацию обо всех дополнительных расходах до оформления кредита. Если такие расходы выявляются после подписания договора, клиент может обратиться в суд и потребовать от банка возврат затраченных денег.
Для определения процентной ставки банки применяют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из этих методов заключается в скорости выплат процентов по кредиту.
Дифференцированные выплаты предусматривают ежемесячные платежи в различных суммах на протяжении всего срока договора, при этом в первую очередь погашаются проценты, а по мере приближения к концу соглашения возвращается основная сумма задолженности. Следует отметить, что проценты начисляются на остаток кредитного долга каждый раз. Для расчета такого способа оплаты кредита используется следующая формула:
Сумма платежа = остаток задолженности * процентная ставка * количество дней / 100 / 365
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. В настоящее время — это наиболее распространенный способ начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:
Размер ежемесячного платежа = Сумма займа * (Ставка процента + (Ставка процента / (1 + Ставка процента) * Срок кредитования — 1)), где
Сумма займа — сумма, которую необходимо взять в кредит;
Ставка процента — процентная ставка за один месяц;
Срок кредитования — период времени, на который берется кредит.
Формула расчета процентов по кредиту
Для определения процентов по заёму необходимо использовать основную формулу:
Итоговый процент по заёму = Сумма задолженности*(ставка %/12).
Таким образом, мы получим величину ежемесячной переплаты по заёму.
Мнение эксперта
Иванов Николай Анатольевич
Чтобы узнать сумму, необходимую для ежемесячного платежа без учета процентов, следует вычесть проценты от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа:
Сумма без процентов = Ежемесячный платеж — Проценты по кредиту за каждый отчетный месяц.
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Для правильного выбора оптимальной кредитной программы необходимо проанализировать каждый доступный вариант платежей внимательно. Только через детальное исследование можно определить, какой из видов начисления процентов является наиболее выгодным. Также важно учесть наличие скрытых комиссий, страховок и других обязательных платежей.
Одним из ключевых аспектов при выборе кредита и способа начисления процентов является возможность досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредита вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому нет смысла спешить с погашением долга, так как вы всё равно не получите никакой выгоды.