Мы часто подчеркиваем важность иметь финансовую подушку безопасности под рукой, особенно в периоды нестабильности. Однако, выбрать место для ее хранения может быть сложно. Хранить деньги в банке на долгий срок не является лучшим вариантом, так как они просто лежат без движения и теряют свою ценность.
Хорошим способом является открытие банковского вклада или накопительного счета. Вместе с нашими коллегами из проекта СберСова мы изучаем их различия и выбираем наилучший вариант.
Вклад или иначе — депозит
Этот метод хранения денег знаком каждому: вы отдаете деньги в банк и через определенное время получаете их обратно с процентами. Он надежный и прозрачный — вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством и условия срока и процентной ставки указаны в договоре. Они могут быть различными — все зависит от условий.
Теперь рассмотрим их подробнее.
Какой срок и под какой процент. Обычно, чем дольше срок, тем выше процент. Иногда бывает так, что банки предлагают выгодные условия и для краткосрочных вкладов, как это было, например, весной 2022 года. Но сейчас все чаще можно встретить классический вариант.
Можно ли добавлять средства. В некоторых случаях — да. Если у вас еще не набита подушка безопасности или вы копите средства на что-то, и у вас есть планы периодически пополнять вклад, то такая опция может быть полезной. Однако проценты по таким вкладам обычно ниже.
Можно ли снимать средства. Иногда деньги нужны срочно — может быть что угодно. Чтобы быть в безопасности, вы можете выбрать вклад с возможностью частичного снятия. В случае необходимости вы сможете оставить минимальную обязательную сумму и вывести остаток.
Однако проценты по таким вкладам также ниже.
Что же получается в итоге. По обычаю, процентная ставка возрастает, если выбран длительный срок вложения без возможности снятия или пополнения. С другой стороны, чем короче срок и чем больше доступных опций, тем ниже ставка. Однако, в данном случае вклад уже приобретает схожие свойства с накопительным счетом.
Накопительный счет
Фактически, это обычный банковский счет. Однако его нельзя использовать для оплаты в магазинах или снятия наличных через банкомат, поскольку он не привязан к банковской карте.
Накопительный счет виден в интернет-банке или мобильном приложении — с него можно перемещать деньги на карту. Кстати, такой счет обеспечивает более надежную защиту средств и не возникает соблазна тратить их на что-либо внезапно. Можно сказать, это как хранение денег в безопасном или том же банке и одновременно ношение с собой в кошельке.
Однако, главное отличие накопительного счета от наличных состоит в том, что на нем можно получить доход. Этот доход начисляется на остаток денег за определенный период. Таким образом, основные отличия следующие.
Нет определенного срока. Накопительный счет не имеет ограничения по времени. Банк вправе изменить процентную ставку по счету, но должен предупредить вас за 10 дней на своем веб-сайте. Кроме того, иногда ставку могут повысить, когда Центробанк повышает ключевую ставку, как это произошло весной 2022 года.
Есть проценты. Как правило, банк начисляет проценты двумя способами: на ежедневный остаток и на минимальный срок в течение месяца. В первом случае банк выплачивает проценты на сумму, оставшуюся на счете в конце дня.
Иногда можно получить более выгодные условия, если соблюдаются особые требования. Например, если на счете хранится определенная минимальная сумма в течение всего месяца. Или если совершается определенная сумма трат.
Одной из возможностей является начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца. К примеру, если в начале месяца на вашем счету было 50 тысяч рублей, после того как вы потратили 30 тысяч, осталось 20 тысяч. Позднее, к концу месяца, вы получили часть своей зарплаты в размере 60 тысяч.
Таким образом, к концу месяца у вас на счету накопилось 80 тысяч, однако проценты будут начислены только на 20 тысяч — на самую небольшую сумму в течение месяца.
Возможности накопительного счета очевидны. Это удобно, так как позволяет одновременно иметь вклад и обычный счет. Вы можете использовать свои деньги и заработать на них.
Все эти преимущества вместе
Такая концепция называется «модельным портфелем». Разместить все деньги только на вкладе может быть неудобно, так как иногда возникают срочные нужды. Кроме того, если вы будете снимать деньги, то потеряете накопленные проценты.
С другой стороны, если все деньги хранить на накопительном счете, то вы не получите такой доход, как от вклада. И, скорее всего, не потребуется сразу все деньги.
Поэтому важно найти золотую середину. Например, основную часть денег можно положить на вклад, а остальное, что может потребоваться в случае необходимости, хранить на накопительном счете.
Есть и другой вариант: разместить деньги на различные вклады — короткие сроки (3 месяца) и долгосрочные (несколько лет) — и хранить 25% от резервного фонда на накопительном счете. Это самый сбалансированный подход. Каждые три месяца можно использовать не менее 50% сбережений без потери процентов.
Этого должно хватить, например, на неожиданный отпуск.
Если вы решите открыть вклад, включающий возможность как снятия, так и пополнения, то это вполне возможно. Однако, перед тем как сделать свой выбор, лучше оценить все варианты и рассчитать возможную доходность. Нужно иметь в виду, что вклады с большим количеством удобств обычно предлагают невысокий процент.
По уровню сложности открытия счета или вклада нет разницы. Оба можно оформить через мобильное приложение. Раньше для открытия вклада нужно было посетить банковское отделение, стоять в очереди и заполнять множество документов.
Сегодня открыть любой вклад или накопительный счет можно всего за минуту. Просто зайдите в приложение, найдите нужный раздел в сервисах, выберите сроки и другие опции, а затем переведите деньги со счета на счет.
Открытие вкладов онлайн обычно сопровождается более высокими ставками. Все вклады обычно имеют автоматическую пролонгацию, поэтому они фактически являются безсрочными. К тому же, чем более раздроблены ваши сбережения, тем меньше соблазнов потратить их все.
Подводя итог, идеальным вариантом является как вклад, так и накопительный счет. Это модельный портфель. Как распределить деньги зависит от вашей ситуации.
Если вам точно не понадобятся деньги в ближайшие два-три года, разместите большую часть (70-80%) на самом долгосрочном и прибыльном вкладе.
Если вы планируете крупную покупку, но не уверены в точных сроках, предпочтительнее выбрать краткосрочные вклады.
Если сделка скоро должна быть совершена, держите нужную сумму на накопительном счете, а остальное – на депозитах.
Что такое накопительный счет и как он работает
Банковские учреждения часто предлагают возможность открытия специального типа счета, который отличается от обычных вкладов и дебетовых карт.
Я разобрался с нюансами накопительных счетов
Сейчас я расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него есть недостатки.
Что такое накопительный счет и как он работает
Банковские учреждения часто предлагают возможность открытия специального типа счета, который отличается от обычных вкладов и дебетовых карт.
Я разобрался с нюансами накопительных счетов
Сейчас я расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него есть недостатки.
Что отличает накопительный счет от остальных вкладов и банковских продуктов?
Основное различие состоит в отсутствии ограничений на распоряжение деньгами: вы можете снимать и вносить их в любое время, не платя штрафы и комиссии. Накопительный счет также не требует минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.
Необходимость хранить минимальный остаток на счете уже не является обязательной. В таких случаях банки не всегда начисляют проценты, однако счет остается открытым: например, в Сбербанке начисляются проценты на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую сумму. Даже если вы снимете все деньги, счет все равно можно восстановить, пополнив его снова.
В случае с обычным вкладом такой возможности нет: если вы снимете всю сумму, вклад будет закрыт.
Накопительный счет отличается от процентов на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и проценты невысокие, а на накопительном счете проценты выше, а сумма больше.
Какие выбрать вклады. Процентная ставка, предлагаемая на накопительном счету, может быть выше, чем ставка по обычным вкладам до востребования, и может незначительно отличаться по сравнению со ставкой по срочным депозитам. Условия на накопительном счету могут изменяться банком, о чем я расскажу более подробно.
В каждом случае нужно сравнивать условия предложений конкретного банка с учетом возможности снятия денег со счета.
Кому, зачем и когда он нужен
В случаях, когда у вас имеются деньги, но вы не готовы к долгосрочным вложениям, может быть подходит депозит для накоплений:
- Если у вас есть определенная сумма, недостаточная для открытия срочного вклада.
- Если у вас имеется значительная сумма, которая может понадобиться в ближайшее время. В таком случае вы не успеете получить доход по срочному вкладу, но банк начислит проценты на накопительный счет.
- Если вы хотите разделить свои накопления. Тогда вы можете положить ту часть, которая не будет нужна в ближайшее время, на срочный вклад с более высоким процентом, а оставшиеся деньги оставить на накопительном счете.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Доходность депозита зависит от процентной ставки и способа начисления процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток средств.
Начисление процентов на среднемесячный остаток означает, что банк определяет среднюю сумму депозита и начисляет проценты на нее. Иногда банки начисляют проценты ежедневно и выплачивают их раз в месяц, но в итоге сумма процентов остается той же. Например, таким способом рассчитывает проценты накопительный счет в Тинькофф Банке.
- Предположим, что вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и внесли на него сразу 100 000 ₽. Через полмесяца вы сняли 20 000 ₽ и больше не проводили никаких операций. Тогда средняя сумма на вашем депозите будет составлять 90 000 ₽. 6% годовых равно 0,5% в месяц. Итак, ваш доход составит 0,5% × 90 000 = 450 ₽.
Проценты на минимальный остаток начисляются на наименьшую сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Подобным образом поступают Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывается сумма в день первого пополнения или на следующий день после него.
- В данном примере вы всегда оставляли как минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы вы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.
Поэтому рекомендуется не снимать деньги без необходимости.
Счет пока пуст, но проценты начнут накапливаться. Однако налог будет уплачен только в 2025 году, если сумма полученных процентов за 2023 год превысит определенную сумму. Уплата НДФЛ с превышения суммы процентов не обязательна за 2021 и 2022 годы.