Возможно ли совместное рефинансирование ипотеки и кредита

В текущем сезоне весна банковские учреждения активизировали свои программы, направленные на проведение рефинансирования. Одной из таких программ является объединение ипотечных кредитов и других ссуд заёмщика в одну совмещенную финансовую сделку. Несмотря на явные преимущества данной схемы, она сопряжена с определенными рисками.

Редакция журнала «Лайф» провела исследование новых программ рефинансирования и выяснила, каким образом банки могут обмануть своих клиентов, а также когда не стоит принимать решение об объединении кредитов.

Снижает риск просрочки и уменьшает ежемесячный платёж

Если все эти займы объединить в один, при этом снизив процентную ставку, тогда заёмщику станет легче. Когда у человека есть несколько займов в разных банках, риск просрочки увеличивается.

— Более удобно совершать единый платеж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Особенно выгодно проводить рефинансирование с объединением займов клиентам микрофинансовых организаций и владельцам кредитных карт. Однако банки неохотно сотрудничают с такими клиентами, для рефинансирования им необходима безупречная кредитная история без просрочек.

Увеличивается срок платежа

Фото: © РИА Новости / Наталья Селиверстова

Наиболее значимым риском, с которым могут столкнуться заемщики при проведении рефинансирования нескольких кредитов, является увеличение времени погашения. Основная цель рефинансирования — уменьшить ежемесячный платеж путем увеличения сроков кредитования на один-два года, сообщил Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА»). Однако на практике возможно такое развитие событий, что в конечном итоге клиент будет погашать банку ту же сумму, только в более длительные сроки.

Повышается общая сумма выплаты по кредиту

Антон Быков, главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий), отмечает, что коммерческие банки стараются заработать на «удобстве платежа», которое предлагается при объединении и рефинансировании нескольких кредитов. Однако часто такое рефинансирование приводит не только к увеличению срока платежа, но и к увеличению общей суммы выплат по кредиту. Поэтому рефинансирование имеет смысл только для новых кредитов.

Услуга не для всех

Одно из дополнительных преимуществ объединенных кредитов Международного финансового центра было обнаружено экспертом по имени Дмитрий Иногородский. Он лично обратился в банк и получил одобрение на рефинансирование по телефону. К сожалению, в отделении ему было отказано в этой услуге, зато ему предложили взять кредит наличными нужной суммы.

Тем не менее, Дмитрий Иногородский объяснил, что если у клиента имеется максимальная кредитная нагрузка, то новый кредит ему не выдадут. Банк учитывает платежи по уже существующим займам при выдаче нового кредита. Если половина доходов клиента уходит на выплаты по займам, то новый кредит не будет предоставлен.

Не для маленьких сумм

При объединении кредитов необходимо учитывать общую сумму задолженности. Это стоит делать в случае, если кредит нужно выплачивать ещё хотя бы полгода, объяснил глава отдела продаж «БКС брокер» Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление нового займа приведет к ещё большим платежам.

По словам специалиста, сумма долга должна быть несколькими сотнями тысяч рублей. Рефинансирование невыгодно оформлять на небольшие суммы. В основном это делается, если у клиента есть ипотека или хотя бы крупный долгосрочный потребительский кредит.

Можно потерять залог

При слиянии нескольких кредитов в один общий залоговый кредит (например, объединение товарных кредитов, кредитной карты и ипотеки) стоит учитывать риск утраты залогового имущества. До объединения клиенты банка могли использовать деньги сниженного дохода для погашения первым делом займа, обеспеченного залогом (например, ипотекой или автокредитом), и сохранять свою собственность. Однако после объединения такая возможность отпадает.

Можно ли объединить ипотеку и кредит

Соединение ипотеки и кредитов позволяет оптимизировать обслуживание задолженности, сократить расходы и упростить взаимодействие с банком. Процедура выполняется быстро и удобно для заёмщика. Мы подготовили подробный материал о слиянии ипотеки и потребительского кредита.

Это будет полезно как новичкам, так и опытным клиентам. Читатели узнают, есть ли возможность объединить кредит и ипотеку, как изменить право собственности на недвижимость при рефинансировании и снизить процентную ставку.

Существует два способа одновременного рефинансирования потребительского кредита и ипотеки. В первом варианте эти продукты объединяются в ипотечный кредит, а во втором — в потребительский кредит. Каждый из этих вариантов имеет свои уникальные особенности.

Объединение в ипотечный продукт

Если речь идет о переоформлении ипотеки, то следующие условия сохраняются:

• Недвижимость остается в качестве залога;
• Максимальная сумма нового кредита составляет 60 миллионов;
• Срок пользования займом может достигать 30 лет.

С помощью объединения займов посредством ипотеки возможно максимально увеличить срок займа и снизить процентную ставку. Это предложение особенно выгодно на ранних этапах договора и при больших суммах.

Объединение в потребительский кредит

Получение ипотеки в рамках потребительского кредита осуществляется на следующих условиях:

• Банк снимает обременение с недвижимости, обеспечивая безопасность займа за счет страховки;
• Сумма нового кредита не превышает 7 миллионов;
• Максимальный срок пользования составляет 7 лет.

Клиент имеет возможность досрочного погашения займа, что поможет уменьшить срок или размер выплаты, в зависимости от его потребностей.

Снимая все обременения, данный вариант имеет ключевое преимущество. После того, как клиент подпишет договор, он сможет по желанию продать свою недвижимость и использовать полученные средства для погашения кредита. Такое действие позволяет избежать длительного процесса возврата денег и снизить расходы на обслуживание задолженности.

Может ли банк отказать в объединении ипотеки и потребительского кредита

Финансовая компания вправе отклонить запрос на объединение кредитных продуктов. Это может произойти по ряду причин.

• Клиент имеет недостаточный кредитный рейтинг. Если этот показатель ниже 800 пунктов, банк не согласится на рефинансирование. Чтобы достичь необходимых показателей, можно получить один или несколько мелких кредитов. Своевременное погашение долга повысит рейтинг. Даже досрочное погашение будет способствовать улучшению рейтинга.
• Проблемы с погашением задолженности. Если клиент некачественно обслуживает свои существующие займы, банк принимает отрицательное решение по запросу на рефинансирование. Наличие долгов и просрочек создает отрицательное представление о заемщике, снижает вероятность рефинансирования и одобрения других запросов от него.
• Ошибки в базе. База может содержать неточную информацию из-за технического сбоя. Например, она может неправильно указывать о наличии просроченных платежей и других проблем с клиентом. Организация, основываясь на неправильных данных, может принять решение об отказе. Чтобы исправить ситуацию, необходимо запросить уточнение информации или провести проверку. После устранения ошибок решение будет пересмотрено.
• Финансовая неустойчивость. Для получения одобрения на рефинансирование нужен соответствующий доход. Чем больше задолженность, тем выше требования. Клиент, не отвечающий минимальным критериям, не может подписать такой договор. Собственную финансовую привлекательность можно увеличить несколькими способами: получить вторую работу, привлечь созаемщика или предоставить имущество в качестве залога.
• Присутствие вопросов к работодателю. Заемщики, занятые по найму, предоставляют стандартное удостоверение о ежемесячном доходе. Документ оформляется работодателем, содержит информацию о поступлениях на счет сотрудника и оплате обязательных платежей. Некоторые люди просят изменить данные, чтобы повысить свою финансовую привлекательность. Ложь раскрывают дополнительные запросы банка в налоговую и пенсионный фонд. Если это произошло, клиенту будет отказано в получении заемных средств и его занесут в черный список.
• Оформление одного кредита на другого человека. Финансовая организация может объединить займы, оформленные на одного человека. Если ипотечный договор заключен с одним человеком, а договор на потребительский кредит — с другим, будет принято отрицательное решение, даже если они являются близкими родственниками.
• Отсутствие информации о займах в кредитной истории. Записи о рефинансируемых продуктах должны быть присутствующими в кредитной истории. Отсутствие информации даже по одному из займов приведет к отказу.
• Проблемы с недвижимостью. При слиянии кредитов обращается особое внимание на залог. Несмотря на то, что объект был ранее одобрен, проводится повторная проверка. В течение этого времени могли произойти изменения: проведена незаконная перестройка, дом признан аварийным, возникли проблемы с правоохранительными органами и т. д. Если объект (жилье, земельный участок, коммерческая недвижимость и т. д.) не проходит проверку, банк откажет в рефинансировании.

Наличие проблем с ипотечным домом или квартирой не освобождает от кредитных обязательств. Клиент должен вернуть всю выданную ему сумму.

В какой срок можно запросить рефинансирование

Для того чтобы отправить запрос на рефинансирование кредита, клиент обязан выплачивать платежи по всем активным займам не менее 5 месяцев. Некоторые финансовые учреждения устанавливают этот порог в 6 и даже 12 месяцев.

Ситуации, при которых возможна потеря средств

Рефинансирование при повышении ключевой ставки

По мере повышения ключевой ставки, процентная ставка по всем кредитным продуктам возрастает. Рефинансирование позволяет объединить все займы, однако, может увеличить стоимость их обслуживания. Самым оптимальным вариантом является ожидание снижения ставки на 2 процента и более от изначальной.

Дополнительные комиссии

Некоторые финансовые учреждения связывают процесс рефинансирования с дополнительными расходами. Они охватывают различные страховые полисы, комиссии, сборы и т.д. Такой подход аннулирует преимущества от снижения процентной ставки и приводит к увеличению нагрузки на клиента.

Если банк не готов идти на уступки и отказывается снижать размер комиссий и страховых сборов, стоит рассмотреть варианты в другой финансовой организации. Хотя это потребует дополнительных усилий, однако финансовая выгода окупит все затраты.

Прежде чем принимать окончательное решение, необходимо провести тщательные расчеты и сравнить размеры издержек. Возможно, выгода от объединения перекроет упущенный налоговый вычет.

Чтобы разобраться в налоговых вопросах, необходима должная подготовка и практика. Чтобы избежать проблем, рекомендуется обратиться к специалисту. Он учтет финансовые и юридические аспекты и предложит наилучшее решение, учитывая ваши потребности.

Не стесняйтесь обращаться в «Центр Развития Бизнеса», чтобы избавиться от лишних хлопот и проблем.

Для подачи заявки и получения контактов, пожалуйста, свяжитесь с нами.

Потеря залога

Полученные деньги будут использоваться для погашения задолженности.

Предшествующей данной ситуации является тщательная работа с клиентом. Финансовая организация сделает все, чтобы восстановить платежи. Заемщику будут предложены так называемые кредитные отпуска, реструктуризация и другие средства для решения проблемы.

Можно ли объединить ипотеку и кредит в один заем

Существует способ сделать кредиты более выгодными — взять только один кредит. Например, если у вас есть ипотека и потребительский кредит, то вы можете объединить оба займа и рефинансировать их под более выгодную ставку. Таким образом, вы снизите финансовую нагрузку, оптимизировав свои платежи.

Подробнее о том, как это сделать, вы можете прочитать в данной статье.

1. Возможно ли объединить ипотеку и потребительский кредит
2. Зачем обращаться к рефинансированию кредита и ипотеки
3. Как осуществить рефинансирование кредита и ипотеки в одном займе в Совкомбанке
4. Какие документы необходимы для процесса рефинансирования

Еще одно достоинство таких программ заключается в возможности получения наличных средств для личных нужд. Клиенты Совкомбанка могут получить более половины суммы выдачи наличными или использовать их для погашения задолженности при рефинансировании ипотеки или потребительского кредита.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединить два займа, оформленных на одного человека в том же или другом банке, возможно.

Банк оформит рефинансирование при следующих условиях:

• Отсутствие текущей просроченной задолженности;
• Отсутствие просрочек в общей сложности более месяца за последние полгода.

Совкомбанк предоставляет возможность рефинансировать следующие виды займов физических лиц:

• Займы на приобретение товаров и услуг;
• Займы на покупку жилья;
• Займы на покупку автомобиля;
• Кредитные карты;
• Залоговые займы.

В рамках рефинансирования возможно объединить до пяти займов, включая два ипотечных.

Уменьшить финансовую нагрузку также сможет Халва. С ее помощью повседневные покупки принесут приятный возврат денег, а к большим тратам всегда можно подойти с удобным разделением платежей в готовности.

Рефинансирование ипотеки может быть выгодным по нескольким причинам:

• Удобство — один платеж вместо двух, не нужно помнить две даты выплаты;
• Выгода — при более низкой процентной ставке или более длительном сроке кредитования, один платеж будет ниже, чем два отдельных;
• Наличные на руки — некоторые банки после переоформления займа дают клиенту наличные средства.

Рассмотрим это на примере:

Илья изучает предложения банков и выбирает программу рефинансирования от Совкомбанка.

Как рефинансировать кредит и ипотеку в один заем в Совкомбанке

У вас есть возможность объединить ваши займы, подав заявку на рефинансирование:

1. Заполните заявку на нашем сайте. Если вы воспользуетесь порталом «Госуслуги», то процесс будет еще быстрее — ваши данные загрузятся автоматически.
2. Дождитесь звонка нашего оператора и подтвердите ваши данные.
3. Принесите необходимые документы в ближайшее отделение нашего банка.
4. Получите средства на ваш счет.
5. сумма, которую мы можем предложить, варьируется от 300 тысяч рублей до 10 миллионов рублей;
6. если вы рефинансируете ипотечный кредит с долей ипотеки менее 50%, то срок кредитования может составлять от 36 до 360 месяцев.

Илья сделал рефинансирование своей ипотеки и кредита в Совкомбанке. Он получил наличные на свою карту и оформил частичное досрочное погашение. Теперь он платит только один, меньшего размера платеж.

Какие документы нужны для рефинансирования

Документы, необходимые для подачи заявки:

• Анкетное заявление;
• Паспорт, а также копии всех страниц;
• Вторичный документ (ИНН, загранпаспорт и другие);
• Справка с работы, такая как 2-НДФЛ или выписка со счета заработной платы;
• Военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет.

Документы, необходимые для оформления кредита:

• Ранее заключенный кредитный договор, а также все приложения и дополнительные соглашения;
• Ранее заключенный ипотечный договор, а также все приложения и дополнительные соглашения;
• Справка об остатке задолженности, действительная в течение 14 дней;
• График погашения кредита, если он имеется.

Информация о ценах, партнерах и тарифах является актуальной на момент написания этой статьи.

Распределите финансовую нагрузку с помощью карты «Халва»

Персональные тренировки — это не дешевое удовольствие. Приобретайте абонемент у наших партнеров и получайте возможность беспроцентной рассрочки на несколько месяцев.

Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит

Для клиентов, которые взяли кредиты весной, сегодняшние предложения могут оказаться более привлекательными. И им есть возможность воспользоваться этими новыми условиями, сделав рефинансирование.

Возможно улучшить финансовую ситуацию, переоформив не только кредитную карту, но и потребительский кредит, а также автокредит. Рефинансирование распространяется и на ипотеку, но имеются некоторые ограничения: нельзя рефинансировать кредиты на жилье, полученные через государственные программы, например, льготную ипотеку на новостройки. Однако, семейную ипотеку можно переоформить, если другой банк предложит более выгодные условия.

Когда нужно рефинансировать кредит

• уменьшение кредитной нагрузки;
• снижение процентной ставки;
• сгруппировка займов.

До согласия на рефинансирование необходимо изучить новые условия кредита и проанализировать экономическую выгоду.

«При рефинансировании кредита на сумму в 300 тысяч рублей, возможно получение выгоды в размере 20-30 тысяч рублей, — отмечает экономист Георгий Остапкович. — Я считаю, что нет смысла применять эту программу для небольших сумм, она стоит использовать при суммах от полутора миллионов рублей. Однако, все зависит от заемщика и его потребностей: для кого-то большие суммы не станут причиной для рефинансирования, в то время как другой человек будет ходить по разным банкам и проводить расчеты».

02.09.2022 15:38

Какие кредиты рефинансировать нельзя

Рефинансирование не распространяется на ипотеку с господдержкой, такую как льготная ипотека. Тем не менее, существует возможность получить государственную поддержку при рефинансировании: заемщик может перекредитоваться по программе семейной ипотеки после рождения ребенка.

Банки не обязаны заниматься рефинансированием в соответствии с законом. Они могут устанавливать свои требования к заемщику и, если не выполнены эти требования, отказывать в рефинансировании. При рассмотрении заявки банк, как и при обычном кредите, будет оценивать способность клиента выплачивать кредит и его кредитную историю.

Через сколько можно рефинансироваться

Каждый банк имеет право самостоятельно определять сроки рефинансирования в зависимости от своих требований. Это относится как к потребительским кредитам, так и к автокредитам и ипотеке.

Хотя закон позволяет рефинансировать кредит уже на следующий день, банки обычно требуют несколько месяцев платежей перед проведением рефинансирования: наиболее часто требуется от трех до шести платежей.