Законопроект, который предложила Госдума на первом чтении и который направлен на борьбу с мошенниками, был одобрен. Если этот закон будет принят, граждане России смогут сами защитить себя от недобросовестных кредитных организаций. Они смогут запретить выдачу кредитов на свое имя.
Это означает, что никто не сможет получить кредит, притворившись гражданином, или обмануть его и заставить взять деньги, которые затем сразу же уйдут из его рук. В этой статье мы рассмотрим подробности законопроекта вместе с Денисом Перепелицей, директором федерального методического центра по финансовой грамотности и доцентом кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.
В. Плеханова.
Илья Питалев/ РИА Новости
Что означает самозапрет на получение кредитов?
Этот механизм предназначен для защиты граждан от возможных мошеннических действий, которые могут привести к задолженностям. Суть его заключается в том, что клиент самостоятельно решает, хочет ли он разрешить проведение онлайн-операций в отношении своего имени. Если гражданин желает ограничить возможность получения кредитов, ему необходимо установить специальную пометку в бюро кредитных историй через банк или МФО.
В будущем такую пометку можно будет установить через единый портал госуслуг и МФЦ. Важно отметить, что снять этот запрет или вновь ввести его можно будет бесплатно и неограниченное количество раз.
Кому и когда может пригодиться самозапрет на кредиты
Одно из нововведений направлено на защиту граждан, которые беспокоятся о возможности получения кредита без их согласия. Теперь они имеют возможность предварительно установить блокировку в своем личном кабинете. В случае критических ситуаций у них будет время, чтобы по крайней мере прервать звонок и проконсультироваться с кем-то.
Установка данного ограничения гарантирует, что никто не сможет оформить кредит за человека, не имея его согласия.
Комментарий эксперта
Когда был внесен в Госдуму законопроект о самозапрете на выдачу кредитов
Весной 2023 года, группа депутатов представила данное предложение законопроекта в Государственную Думу, а в октябре он уже был одобрен в первом чтении. В конце августа инициативу поддержало Правительство Российской Федерации. Согласно разработчикам данного законопроекта, в 2022 году «объем операций по переводу денежных средств без согласования клиента по сравнению с 2021 годом вырос на 4,29% и составил более 14,1 миллиарда рублей».
Поэтому депутаты предлагают предоставить гражданам возможность подать заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй через портал Госуслуг, а также запросить информацию о наличии сведений о таком ограничении в их кредитной истории.
В случае принятия указанного закона, он вступит в силу после второй половины 2024 года.
Как работает самозапрет на кредиты
Перед заключением договора, банки и МФО обязаны запрашивать информацию у бюро кредитных историй о наличии запрета у клиента. Если запрет установлен, то кредит не будет выдан. Как объяснил Перепелица, процедура активации этого запрета будет аналогична запрету на сделки с недвижимостью без личного присутствия.
Если же банк не проведет проверку и все же выдаст кредит, то он будет нести ответственность за это. Однако, человек, которому выдали кредит вопреки блокировке, не сможет потребовать деньги с него. Это нововведение не распространяется на ипотеку и автокредиты, подчеркнул эксперт.
Комментарий эксперта
«Информация о запрете на получение кредита или об его отмене будет записана в кредитную историю в течение одного дня. В случае, если кредитное бюро получит соответствующее заявление до 22:00, запрет будет установлен на следующий день», — передает слова эксперта из РЭУ им. Г.
В. Плеханова, который ссылается на текст предложенного закона. Один из обязательных условий для получения данной услуги — обязательное наличие СНИЛС.
Это связано с тем, что СНИЛС содержит уникальный номер, присвоенный человеку единожды, в то время как номер паспорта может изменяться при получении нового экземпляра.
Как можно оформить самозапрет на кредиты
На Госуслугах пока нет возможности запретить банкам выдавать кредиты на свое имя, но в будущем это можно будет сделать через сайт или через МФЦ. Нужно будет просто поставить отметку в соответствующем разделе, чтобы подать заявление о запрете выдачи кредитов на свое имя банкам и МФО. Пока что единственный способ сделать самозапрет — обратиться в офис банка или МФО и написать заявление по определенной форме.
Организация внесет изменения в свою базу данных, а затем передаст информацию в бюро кредитных историй, где эти ограничения будут отражены.
Как снять самозапрет на кредиты
Если потребуется оформить кредит, тут же снять ограничения и удалить себя из списка отказников не представляется возможным. Это произойдет только на второй день после того, как информация о запрете обновится в кредитной истории. Ограничений по снятию и наложению запретов не существует.
Такая система задумана для защиты гражданина, так как мошенники стремятся действовать быстро, пока человек не пришел в себя. Теперь аферисты не смогут подтолкнуть его к моментальному получению займа и переводу денег.
Самозапрет на выдачу кредитов: что это такое и как оформить
26 февраля 2025 года Владимир Путин подписал новый закон, который дает возможность гражданам России устанавливать запрет на получение кредитов начиная с 1 марта того же года. Этот самозапрет распространяется лишь на потребительские кредиты и займы, и не затрагивает ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты с государственной поддержкой. Соответствующий документ опубликован на официальном портале правовой информации.
В 2022 году сумма операций по переводу денежных средств со счетов клиентов российских банков без их согласия, как указывает Центральный Банк, превысила 14 млрд рублей. Более половины всех этих операций были связаны с мошенничеством, использующим методы социальной инженерии, когда люди сами разглашают свои банковские данные злоумышленникам или переводят деньги под психологическим воздействием, пояснили в ЦБ.
Согласно отчету Банка России, в 2023 году наблюдается увеличение объема операций без согласия клиентов на 11,48%, в сравнении с предыдущим годом. Этот рост осуществляется на фоне увеличения объема денежных переводов с использованием карт, который составил 10,54% и достиг ₽136,4 трлн.
Начиная с 2023 года, кредитные организации передают Банку России информацию о предотвращенных хищениях денежных средств. В прошлом году, объем таких операций без согласия клиентов составил ₽5,8 трлн. Благодаря работе антифрод-процедур, проводимых кредитными организациями, злоумышленникам не удалось выполнить 34,77 млн мошеннических операций.
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет на предоставление кредитов является ограничением, которое банк налагает на онлайн-операции в ответ на запроc клиента. Такое ограничение может быть применено как к самому кредитованию, так и к другим банковским операциям, или же ограничивать отдельные параметры этих операций. Например, можно установить максимальную сумму для одного или нескольких переводов в определенный период времени.
Эта услуга предлагается для ограничения возможности оформления кредитов и проведения операций с денежными средствами клиента без его согласия.
Работа над законопроектом началась еще в 2022 году.
- В июне 2022 года Центральный банк Российской Федерации выпустил указание, согласно которому с 1 октября 2022 года банки должны были предоставить клиентам возможность самостоятельно устанавливать запреты на онлайн-операции и ограничивать их параметры.
- В начале 2023 года регулятор разработал проект изменений в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите», который внесет запрет на предоставление кредитов для всех кредитных организаций.
- В апреле 2023 года законопроект был представлен в Госдуму.
- В августе 2023 года правительство поддержало идею самозапрета граждан на получение займов.
- 20 февраля 2024 года Госдума приняла законопроект о запрете выдачи кредитов.
- 21 февраля 2024 года закон был одобрен Советом Федерации.
- 26 февраля 2024 года президент России Владимир Путин подписал закон, который начнет действовать с 1 марта 2025 года. До этого момента действовать будет указание Банка России.
Для чего нужен самозапрет на кредиты
Согласно Вадиму Уварову, директору департамента информационной безопасности Банка России, данное предложение может помочь предотвратить попадание наиболее уязвимых граждан, таких как пожилые люди, в ловушку мошенников.
Алексей Синицын, адвокат и член комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России, также отмечает, что в число наиболее уязвимых граждан входят те, кто не соблюдает цифровую гигиену (игнорируют рекомендации банков по хранению цифровых данных для доступа к банковским приложениям, посещают подозрительные веб-сайты и оставляют на них лишнюю информацию).
Основной плюс законопроекта заключается в том, что данный документ даст возможность запретить некоторые операции на межбанковском уровне, чего в настоящий момент не существует, подчеркивает адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев. «В настоящее время запрет на проведение операций в одном банке не распространяется на другие банки. У нас существует множество микрофинансовых организаций, которые являются основной проблемой для недобросовестного предоставления кредитов», — поясняет юрист.
В Национальном бюро кредитных историй поддержали разработку законопроекта о саморегулировании. «Заемщики должны иметь возможность самостоятельно защищаться от преступных действий. В то же время, эффективность предпринимаемых мер будет зависеть от конкретных формулировок закона, которые примут депутаты», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Советы по оформлению запрета на получение кредитов
Оформление через банк
В настоящее время, чтобы запретить выдачу займов, необходимо явиться лично в отделение кредитного учреждения.
- Потребуется посетить отделение банка или микрофинансовой организации (МФО).
- Заполнить заявление по предоставленной форме.
- Если у клиента есть счета в нескольких банках, он должен будет написать заявления в каждом из них.
Преимущества и недостатки кредитного рефинансирования
Когда речь заходит о рефинансировании кредитов, необходимо учитывать, что у этого процесса есть свои плюсы и минусы. Давайте рассмотрим их более подробно:
Преимущества рефинансирования кредитов:
- Снижение стоимости кредита. При рефинансировании кредита вы можете получить более низкую процентную ставку, что позволит сэкономить на процентах и уменьшить общую стоимость кредита.
- Объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование позволяет объединить все ваши кредиты в один, что делает управление финансами более удобным и простым.
- Улучшение кредитной истории. При рефинансировании кредита и погашении предыдущих кредитов, вы можете улучшить свою кредитную историю и повысить свою кредитоспособность.
Недостатки рефинансирования кредитов:
- Дополнительные затраты. При рефинансировании кредита могут возникнуть дополнительные расходы, такие как комиссии за закрытие предыдущего кредита или платежи по новому кредиту.
- Увеличение срока кредита. При рефинансировании кредита вы можете увеличить срок его погашения, что в итоге приведет к увеличению общей суммы выплаты по кредиту.
- Потеря специальных условий. Если у вас уже есть кредит с выгодными условиями, рефинансирование может привести к потере этих специальных условий, таких как льготная процентная ставка или отсутствие комиссий.
Таким образом, прежде чем принять решение о рефинансировании кредитов, важно взвесить все его плюсы и минусы и оценить, насколько выгодно и целесообразно это для вас.
Какие бумаги необходимы для проведения рефинансирования ипотечного кредита?
Какие могут быть последствия, если не выплачивать кредит?
Возникла необходимость взять заемную сумму, но у меня имеется негативная Кредитная История (КИ).
Топовые кредитные предложения осеннего сезона 2023 года.
Какие финансовые учреждения предоставляют возможность получения кредита, имея только два документа?
Лизинг — это процесс аренды имущества, при котором арендатор получает право использования объекта за определенную плату. Этот метод финансирования позволяет предприятиям использовать необходимое оборудование или технику без необходимости приобретать их полностью. Лизинг может быть полезен как для компаний, так и для индивидуальных предпринимателей.
Наши специалисты доступны для вас ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)
Находимся по адресу: г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16
Необходимо проконсультироваться? Оставьте заявку и наш специалист свяжется с вами в течение 10 минут.
Что известно о самозапрете на кредиты
Во втором и третьем чтении Госдума приняла закон, который с 1 марта 2025 года позволит установить самозапрет на получение кредитов. Закон был утвержден Советом Федерации и подписан президентом.
С этой даты закон начнет действовать и граждане смогут установить запрет на получение кредитов через портал госуслуг. С 1 сентября 2025 года также можно будет подавать заявления на самозапрет в МФЦ.
Я расскажу о том, как будет функционировать данный закон, когда он будет принят и вступит в силу.
УЧЕБНИК Т—Ж
Курс «Как вести быт вместе»: бесплатное обучение
Поможет распределить домашние обязанности, заботиться друг о друге и избежать чрезмерной усталости.
Узнать, что представляет собой самозапрет на получение кредита, можно из следующего текста:
Что такое самозапрет на кредит?
Самозапрет на кредиты является возможностью для людей добровольно запретить себе оформление займов. В кредитной истории будет появляться специальная отметка о таком запрете. Банки, проверяющие кредитную историю и обнаруживающие такую запись, не смогут одобрять кредит и обязаны будут отклонять заявку.
Этот проект ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон „О кредитных историях“ и федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“».
На данный момент запретить оформление кредита на себя или другого человека нельзя просто так. Для этого необходимо обратиться в суд и установить ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например, психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.
Как будет работать самозапрет
- Всем аккредитованным бюро кредитных историй будет отправлен запрет на выдачу кредитов.
- Если заявитель не имеет кредитной истории в бюро, то оно создает ее и делает отметку о запрете.
- Отметка о запрете будет отображаться в кредитной истории заемщика — в основной части, доступной банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от согласия субъекта КИ на проверку.
- Добровольный запрет распространяется только на беззалоговые займы или кредиты, предоставляемые банками или МФО. Он не распространяется на ипотеку, автокредиты или образовательные кредиты с господдержкой.
- Вместе с запретом в КИ будет указана дата и время его создания с указанием часового пояса.
- Чтобы узнать, есть ли запрет во всех БКИ, субъект кредитной истории может бесплатно запросить информацию через портал госуслуг или МФЦ. Ответ на запрос будет получен в тот же день.
- Если бюро кредитных историй отказывает в приеме заявления о запрете или его снятии, оно обязано сообщить причину отказа.
Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов
Мошенники активно используют возможность оформления займов удаленно и могут получить кредит на человека даже без его согласия. В прошлом году было совершено более 226 тысяч операций через мобильные приложения и онлайн-банкинг на общую сумму более 9 миллиардов рублей. Из них 7 из 10 случаев были связаны с использованием методов социальной инженерии: мошенники психологически влияли на жертв и они добровольно переводили деньги.
Вот в каких ситуациях может потребоваться добровольное ограничение на оформление кредита.
Утеря паспорта. Чтобы не беспокоиться о том, что мошенники смогут оформить микрозаем или кредитную карту на ваше имя в случае утраты паспорта, или если у вас есть подозрения о том, что мошенники могли получить копию вашего документа, лучше установить запрет на оформление.
Пребывание за рубежом. Если вы отправляетесь за границу и планируете длительное пребывание, рекомендуется поставить самозапрет на получение кредитов. В случае оформления кредита на ваше имя во время отсутствия, вам будет сложно разобраться с банками.
Без наличия личности участие в судебных процессах становится проблематичным. Конечно, можно оформить доверенность на представителя через российское консульство, однако такая возможность не всегда доступна, и не каждый близкий человек подходит для этой роли.
Имеются активные кредиты. Перед предоставлением кредита любой банк требует от клиента согласия на проверку его кредитной истории — даже на этапе подачи заявки. Это согласие действует и после получения клиентом денег.
Однако, если заемщик выполняет платежи без просрочек, то банки предлагают ему дополнительные кредитные продукты через 3—6 месяцев.
В таком случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно принять условия соглашения и подписать его электронной подписью — тогда деньги мгновенно зачислятся на один из вашей счетов. Для того чтобы исключить возможность активации одобренного кредита или оформления нового кредита мошенниками, рекомендуется установить добровольный запрет.
Не требуются новые кредиты. Если вы не планируете обращаться за займами, можно воспользоваться возможностью установить самозапрет. Таким образом, у вас не будет искушения воспользоваться одобренным кредитом, а мошенники не получат возможности завладеть вашими деньгами.
Если склонны необдуманно и спонтанно тратить деньги. В настоящее время практически любой товар можно приобрести в кредит. Когда у вас нет наличных средств, магазины предлагают оформить покупку в рассрочку.
Прямо на месте в торговом центре представитель банка сможет оформить кредит или предложить неименную моментальную карту рассрочки, с которой можно будет расплачиваться сразу после получения товара. Как правило, в таких программах не требуется первоначальный взнос, а первый платеж выполняется через один-два месяца.
Важно для родителей и пожилых родственников. Люди старшего возраста считаются более наивными: они выросли во времена, когда не было возможности делать банковские операции удаленно или сталкиваться с кибермошенниками, а чтобы открыть счет или получить заем, нужно было лично посетить банк. Чтобы минимизировать риски мошенничества и предотвратить возможность получения кредита на пожилого родственника, рекомендуется совместно с ним оформить самозапрет на кредитные операции.
Как оформить самозапрет на кредит
Запретить кредитование можно будет выбрав один из двух вариантов: обратившись в МФЦ или воспользовавшись порталом госуслуг. Для этого заемщик должен заполнить специальное заявление, которое обязательно должно содержать его СНИЛС и указание на виды кредитов или кредиторов, по которым он хочет установить ограничения.
Заявление затем отправляется во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Форму заявления и процедуру ее подачи устанавливает Банк России. Когда информация о наличии запрета появится в кредитной истории гражданина, он получит уведомление в своем личном кабинете на госуслугах от всех БКИ, к которым был отправлен запрос.
Если же заявление было подано через МФЦ, то гражданин будет уведомлен письменно сотрудниками этого центра.
В соответствии с законодательством невозможно установить самозапрет через банковские организации или микрофинансовые организации. Тем не менее, через кредитные организации с 1 октября 2022 года можно установить запрет на проведение дистанционных банковских операций. Например, можно установить ограничение по сумме перевода или задать период, в течение которого этот запрет будет действовать.
Существуют определенные параметры, по которым можно определить вид самозапрета:
- В зависимости от кредитора — можно установить ограничения на получение кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
- В зависимости от метода подачи заявления на кредит — возможно ограничение выдачи займов по дистанционным каналам или только при обращении в офисе.
- В зависимости от типа кредитов — возможен запрет на отдельные типы займов или на все одновременно.
Как установить самозапрет на выдачу кредитов и в каких случаях это делать нельзя
Федеральное собрание приняло законодательный акт, позволяющий жителям России отказываться от получения кредитов. Исследуем механизм его функционирования и изучим его недостатки.
В чем суть самозапрета
Автовоспрещение представляет собой ограничение, которое банк налагает на операции, включая кредитование, по требованию клиента. Такая мера направлена на защиту россиян от мошенников путем снижения риска использования личной информации, включая копии паспортов, логины и пароли.
Данный закон поможет людям, которые не желают брать кредиты или опасаются, что другие могут сделать это за них. Он будет действовать с 1 марта 2025 года.
Как будет действовать запрет
С 1 марта 2025 года можно будет установить самозапрет через «Госуслуги» или МФЦ. Для этого необходимо заполнить заявление и указать условия: кредитор (банк или микрофинансовая организация) и способ обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно).
Отметка о самозапрете будет отражена в вашей кредитной истории. Банки и МФО должны проверять ее.
Если обнаружат отметку, они обязаны отказать в выдаче кредита. Если же все-таки выдадут, то не смогут потом требовать выплаты долга.
На какие кредиты не работает самозапрет
Нельзя будет установить самозапрет на займы, которые обеспечены транспортным средством или ипотекой. Также, ограничение на самозапрет не будет работать в случае образовательных кредитов, которые предоставлены в рамках государственной поддержки.
Сколько раз можно устанавливать самозапрет
Возможностей нет. Количество установленных самозапретов можно повышать бесконечное количество раз.
Можно ли его снимать
Абсолютно верно. Возможность отмены самозапрета всегда будет доступна вам. Однако, стоит отметить, что получение кредита станет возможным только после того, как ваши данные попадут в кредитную историю.
Центральный Банк России считает, что такой период ожидания поможет людям принять более обдуманное решение о необходимости взять кредит.
Почему закон начнет действовать только с 2025 года
Согласно данным от Центрального банка, «Госуслугам» требуется один год для того, чтобы усовершенствоваться с технологической точки зрения. Многофункциональные центры запустят данную услугу к 1 сентября 2025 года, и к тому времени они подготовят свои системы и персонал для бесперебойного приема заявлений.